Det är knappast en nyhet att världen har förändrats i snabb takt under de senaste 10-20 åren. Med den tekniska utvecklingen, internet och alla sociala medier har vi snabbt fått en allt mer global värld där informationsutbyte sker i realtid. En bransch som ändå fått leva rätt länge utan egentlig konkurrens är bankbranschen. Här har vi länge levt med traditionen att det är till den lokala banken man vänder sig om man vill låna eller placera pengar. Det har gjort att några storbanker fått dominera en längre tid.
Under den senaste tiden har detta dock ändrat snabbt. Numera är det inte alls självklart att det är till den traditionella banken man vänder sig i penningärenden. I många fall kan man vinna mycket på att se sig runt bland olika aktörer och konkurrensutsätta bland annat när man skall låna pengar.
En bättre och effektivare lånemarknad
Här är fintech-bolaget Lendify ett utmärkt exempel på en aktör som genom data och teknik effektiviserar lånemarknaden och förbättrar ekonomin för svenska hushåll. Lendify vänder sig till svenska hushåll med hög kreditvärdighet som i många fall redan har lån hos någon av bankerna, men som kan och vill få bättre villkor.
Lendifys mål är att ge låntagare rättvisa villkor med lägre ränta och god avkastning till sparkunder. Lendify grundades 2014 och har en total utlåning på drygt 1,7 miljarder, drygt 20 000 kunder och säkrade nyligen finansiering på 1 miljard kronor från en av Sveriges största och mest etablerade institutioner. Något som känns tryggt att veta när man har att göra med aktörer inom finansbranschen. Där behöver man veta att de tjänster man använder kommer att finnas kvar inom en överskådlig framtid.
Lendify har också några av Sveriges främsta entreprenörer som ägare och 36 anställda samt har tillstånd som betalningsinstitut från Finansinspektionen.
Lån person-till-person
Konceptet hos Lendify kallas ”person-till-person-lån” eller ”peer-to-peer lending” – något som de flesta säkert hört talas om. Privatpersoner med pengar över lånar ut till privatpersoner som behöver låna. Pengarna kommer alltså från privatpersoner som investerat i privatlån och inte från privatpersoner som satt in sina pengar på ett sparkonto med 0% i ränta.
Detta är en del av den större trend med tjänster för att skapa en ”delningsekonomi” där teknik ger kostnadsfördelar, transparens och bättre villkor för kunderna. Bland annat i USA och Storbritannien har dessa person-till-person-lån har vuxit kraftigt under de senaste åren genom liknande låneplattformar online där man skapar konkurrens gentemot storbankernas dominanta position.
Lendify sköter hela den administrativa processen, från granskning av låneansökningar och upprättande av avtal mellan låntagare och långivare, till utbetalning av lån och administrering av betalningar. Genom en helt och hållet digital struktur med färre mellanhänder minimeras de kostnader som traditionella finansiella institut, som t.ex. traditionella banker. Det innebär lägre ränta för låntagare och högre avkastning för långivare.
Det är just de låga kostnaderna för att driva verksamheten som gör att Lendify kan erbjuda så låga räntor. I snitt sparar kunder 1950 kr/månad genom att flytta sina lån till Lendify från andra aktörer.
En annan unik tjänst med just Lendify är att man belönar gott beteende genom lojalitetsprogrammet Lendify Rewards. Genom detta kan kunder samla poäng genom att t.ex. betala i tid och därigenom byta in poängen mot lägre ränta.
Låntagare kan låna mellan 20 000 – 500 000 kronor utan säkerhet och få en effektiv ränta mellan 2.95% till 21.58%. Räntenivån beror på låntagarens kreditvärdighet och återbetalningsförmåga.
Investerare kan skapa sin egen bank
Om man ser på det från “andra sidan”, den som investerar i lån via en person-till-person-låneplattform, så är det genom denna modell för första gången möjligt att som privatperson komma åt bankernas lönsamma affärsmodell med stora räntenetton.
Långivare kan här börja investera med så lite som 250 kr och minimerar sin risk genom att sprida sina tillgångar på flera olika lån. Både låntagare och investerare är helt anonyma och Lendify sköter all administration, från kreditbedömning till fakturering och utbetalning.
En ny tid
Att det genom digitaliseringen dykt upp många nya sätt att utmana traditionella branscher måste ses som en välkommen utveckling. En av de branscher som alltför länge levt i en skyddad värld är finansbranschen. Genom att det nu öppnat upp allt flera tjänster både för lån och placeringar har skapat en konkurrenssituation som helt och hållet håller på att förändra hur man ser på dessa tjänster.
Min uppfattning är att detta bara är början och att allt fler kommer att utnyttja möjligheterna i framtiden – något som bidrar till att främja konkurrensen och som därmed i längden gynnar konsumenten.
